关于硬币与纸币自循环相关问题研究

一、现钞的循环与生命周期

中央银行通过商业银行向社会公众投放现钞。现钞进入流通领域后再次回到商业银行，如果其整洁度仍适宜流通，它将被再次投入流通，称为现钞的循环。

现钞以材质来划分，分为纸币、硬币、塑料钞。当今世界绝大多数国家和地区都在使用纸币、硬币，少数国家如加拿大、澳大利亚、越南正在使用塑料钞。美国约有1.4万亿美元现钞正在流通，中国流通中现钞以M0口径计算，约为7.3万亿人民币。

纸币与硬币在不同国家的流通因其使用环境与约束条件而有所区别。从使用环境来看，大多数国家历史上小面额没有纸币，只有硬币，是一元（无替代效应）的流通环境。这样日积月累，硬币支付环境较完备；我国是二元并存（有替代效应）的流通环境，即小面额纸币、硬币同时存在，造成硬币支付环境不完备。从约束条件来看，有的国家或地区硬币是有限清偿货币，即每次交付的硬币数量有一定的限制，超过限额，收方可以拒收。如香港，法律规定，以面额不小于1港币的硬币而言，所支付的款项不超过100港币；以面额小于1港币的硬币而言，所支付的款项不超过2港币。在美国，客户将硬币存入或换成现钞，商业银行需收取8%左右的手续费；在我国，硬币的使用与兑换没有限制性规定。

现钞由中央银行制造，其质量皆有严格的保证，符合严苛的质量标准体系。现钞的生命周期因其面额、使用环境（不同面额被公众使用的频率）的影响而有所区别。

美元的生命周期?

二、硬币与纸币自循环体系

硬币与纸币循环是指人民银行分支机构投放现钞后，通过从市场上回笼硬币与纸币至银行业金融机构业务库或人民银行发行库，经清分后再投放到市场，从而形成硬币与纸币在一定区域内“投放-流通-回笼-清分处理-再投放”的全链条顺畅循环使用的局面。

循环的第一层路径是中央银行与商业银行之间的循环，中央银行向商业银行投放硬币与纸币，商业银行将硬币与纸币清分后回笼中央银行或是将残损不宜流通的硬币与纸币回笼中央银行进行销毁；第二层路径是商业银行与消费者之间的循环，商业银行进行投放与回笼操作；第三层路径是消费者内部之间的循环，包括买卖物品与服务时的付款与找零，发生数额一般较小。第二层、第三层循环称为硬币与纸币的自我循环。

三、硬币与纸币自循环存在的问题及原因分析

（一）小面额人民币服务水平有待提高

2017年，全国部分地区小面额人民币供应不足，银行机构小面额人民币服务有待改进等情况时有反映。银行对小面额人民币服务不够重视，主动开展小面额人民币服务的积极性不足，主要问题反映在以下方面：

1.银行在与商户建立联系机制，主动了解需求、提供小面额服务方面表现较差。虽然部分银行能够同大型超市、商场、景区、车站建立服务联系机制，但是缺乏与小型、零散商户建立联系的主动性。

2.硬币自助机具使用率偏低。一方面,公众对硬币自助机具知晓度不高；另一方面，公众使用自助机具时混入异物导致机具故障，维修频繁。

3.银行对小面额人民币服务不够重视。部分银行落实小面额人民币三项制度不到位，个别网点工作人员甚至不知道所在网点是主办网点。

（二）现金使用受阻的投诉增多

现金支付受阻是指实体商户要求消费者通过第三方支付完成结账，不接受人民币现金支付。2016-2018年5月，全国共接到消费者关于现金支付受阻的投诉30余起。

从收集的现金支付受阻情况来看，发生的时间集中在2017年，这与非现金支付方式尤其是非银行支付机构的飞速发展密切相关。发生的场景大部分集中在停车场、餐饮、商场、超市，公共事业收费窗口也有个案发生。具体表现为只接受刷卡支付、微信与支付宝支付。

产生拒收现金问题的原因，从支付的外部环境来看，得益于非现金支付的飞速发展，依托于无线通讯技术的移动支付充分发挥了其便利性的优势，即在交易前无需携带现金、交易过程中无需找零，交易手段的多样性与交易过程的方便快捷为商户拒收现金提供了外部环境支撑。

从商户的角度来看，主要原因有减低人工成本、防范业务风险、方便记账、怕收假币、清点不方便（硬币）。部分商家类似经营停车场从降低人工成本角度，削减收费员的数量，转而以非现金支付收款机代替人工收款；部分企业或商户，将非现金支付方式作为防范业务风险的内部控制手段，通过非现金支付方式实现工作人员与现金的物理隔离，防止藏匿和贪污；部分学校或餐饮商户，采用内部发卡的形式，所有区域内的消费都刷卡完成，每月收支统计数据自动生成，减少人工汇总环节；商户收银员识别假币主要依靠验钞机，商户使用的大多是B类甚至是C类验钞机，防假识假能力较弱，还有的商户根本就没有配备验钞机，人工识别假币的能力较弱，安全性较高的非现金支付成为收银员的更佳选择；还有部分商户嫌硬币清点不方便，拒绝消费者持硬币消费。

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